Als ondernemer is het vaak nodig om externe financiering aan te vragen om groei te realiseren, nieuwe investeringen te doen of onverwachte uitgaven te dekken. Zakelijke leningen kunnen hierbij een uitkomst bieden. Echter, de kans dat je een lening krijgt en de voorwaarden waaronder je deze kunt afsluiten, zijn sterk afhankelijk van je kredietwaardigheid. In dit artikel onderzoeken we wat kredietwaardigheid precies inhoudt, hoe het wordt bepaald en welke impact het heeft op zakelijke leningen.
Wat is kredietwaardigheid?
Kredietwaardigheid is een maatstaf die aangeeft hoe waarschijnlijk het is dat je in staat bent om je schulden terug te betalen. Het wordt vaak uitgedrukt in een score of rating, die door kredietbeoordelaars zoals Credit Management Company (CMC) of andere bureaus wordt vastgesteld. Deze score is gebaseerd op verschillende factoren, waaronder:
- Betalingsgeschiedenis: Hoe heb je in het verleden je financiële verplichtingen nagekomen?
- Schuldenlast: Hoeveel schulden heb je in verhouding tot je inkomsten?
- Lengte van kredietgeschiedenis: Hoe lang heb je al krediet? Een langere geschiedenis kan positief zijn.
- Type krediet: Welke soorten leningen heb je? Hypotheken, persoonlijke leningen en zakelijke leningen tellen allemaal mee.
- Nieuwe kredietaanvragen: Hoe vaak heb je onlangs krediet aangevraagd? Te veel aanvragen kunnen een negatieve impact hebben.
Waarom is kredietwaardigheid belangrijk voor zakelijke leningen?
De kredietwaardigheid is cruciaal voor het verkrijgen van een zakelijke lening om verschillende redenen:
1. Bepaling van rentepercentages
Een van de belangrijkste manieren waarop kredietwaardigheid de voorwaarden van een lening beïnvloedt, is via de rente. Hoe hoger je kredietscore, hoe lager de rente die je kunt verwachten. Dit komt omdat kredietverstrekkers minder risico lopen bij het verstrekken van een lening aan iemand met een goede kredietwaardigheid. Omgekeerd, als je kredietwaardigheid laag is, kunnen de rentepercentages aanzienlijk hoger zijn. Dit kan de totale kosten van de lening enorm verhogen.
2. Leninglimieten
Kredietwaardigheid speelt ook een rol bij het bepalen van het bedrag dat je kunt lenen. Kredietverstrekkers hebben de neiging om lagere leningbedragen aan te bieden aan ondernemers met een lage kredietscore. Dit kan een groot probleem zijn als je een aanzienlijke investering wilt doen of als je bedrijf een grote uitbreiding plant.
3. Aanvraagprocedure
Een lage kredietwaardigheid kan ook de aanvraagprocedure voor een lening bemoeilijken. Sommige kredietverstrekkers kunnen je aanvraag volledig afwijzen op basis van een slechte kredietscore, zonder verdere beoordeling van je zakelijke plannen of cashflow. Dit kan frustrerend zijn, vooral als je wel degelijk in staat bent om de lening terug te betalen, maar je kredietwaardigheid je in de weg staat.
Hoe wordt kredietwaardigheid beoordeeld?
Kredietverstrekkers gebruiken verschillende methoden om de kredietwaardigheid te beoordelen, maar de meeste zullen een combinatie van de volgende elementen bekijken:
1. Kredietrapport
Je kredietrapport bevat gedetailleerde informatie over je kredietgeschiedenis, inclusief openstaande leningen, betalingsgeschiedenis en eventuele faillissementen. Dit rapport is een essentieel hulpmiddel voor kredietverstrekkers bij het beoordelen van je kredietwaardigheid.
2. Kredietscore
De kredietscore is een getal dat je kredietwaardigheid samenvat. Scores variëren meestal van 300 tot 850, waarbij hogere scores duiden op een betere kredietwaardigheid. De exacte formule voor het berekenen van kredietscores kan verschillen per kredietbureau, maar ze zijn meestal gebaseerd op dezelfde basisprincipes.
3. Financiële gegevens van je bedrijf
Kredietverstrekkers zullen ook je financiële gegevens, zoals de balans, winst- en verliesrekening en kasstroomoverzichten, bekijken. Ze willen zien hoe je bedrijf presteert en of je in staat bent om de lening terug te betalen.
Wat kun je doen om je kredietwaardigheid te verbeteren?
Als je kredietwaardigheid niet is wat je zou willen, zijn er verschillende stappen die je kunt ondernemen om deze te verbeteren:
- Betalingen op tijd doen: Zorg ervoor dat je al je rekeningen tijdig betaalt. Dit is een van de grootste factoren die je kredietscore beïnvloeden.
- Beperk je schuldenlast: Probeer je schulden te verminderen in verhouding tot je inkomen. Dit kan helpen om je kredietscore te verbeteren.
- Controleer je kredietrapport: Vraag regelmatig je kredietrapport aan en controleer op fouten. Corrigeer eventuele onjuistheden onmiddellijk.
- Bouw je kredietgeschiedenis op: Als je nog geen kredietgeschiedenis hebt, overweeg dan om een kleine lening of kredietkaart aan te vragen en deze op tijd terug te betalen.
- Vermijd het openen van nieuwe kredietlijnen: Te veel nieuwe aanvragen kunnen je score verlagen. Wees selectief in het aanvragen van krediet.
De rol van kredietverstrekkers
Kredietverstrekkers hebben hun eigen criteria en processen voor het beoordelen van kredietwaardigheid. Ze kunnen ook aanvullende factoren in overweging nemen, zoals:
1. Sector en bedrijfsmodel
De sector waarin je actief bent en je bedrijfsmodel kunnen invloed hebben op de beoordeling van je kredietwaardigheid. Sommige sectoren worden als risicovoller beschouwd dan andere, wat kan leiden tot strengere eisen voor kredietverlening.
2. Persoonlijke kredietwaardigheid
In veel gevallen kijken kredietverstrekkers niet alleen naar de kredietwaardigheid van je bedrijf, maar ook naar je persoonlijke krediet. Dit is vooral relevant voor kleine bedrijven, waar de eigenaar vaak persoonlijk aansprakelijk is voor de schulden van het bedrijf.
Alternatieven voor traditionele zakelijke leningen
Als je kredietwaardigheid een obstakel vormt voor het verkrijgen van een traditionele zakelijke lening, zijn er alternatieven die je kunt overwegen:
- Microfinanciering: Dit is een optie voor kleine bedrijven die geen toegang hebben tot traditionele bankleningen.
- Investeringsfondsen: Overweeg om investeerders aan te trekken die in ruil voor een aandeel in je bedrijf kapitaal kunnen bieden.
- Factoring: Dit is het verkopen van je openstaande facturen aan een derde partij in ruil voor onmiddellijk kapitaal.
- Peer-to-peer leningen: Deze leningen worden verstrekt door particulieren via online platforms, vaak met minder strenge eisen dan traditionele banken.
Het is essentieel om goed geïnformeerd te zijn over de impact van je kredietwaardigheid op zakelijke leningen. Door je kredietwaardigheid op peil te houden en te begrijpen hoe kredietverstrekkers deze beoordelen, kun je de kans op het verkrijgen van een lening vergroten en betere voorwaarden krijgen. Dit stelt je in staat om je zakelijke doelen te realiseren en je onderneming verder te laten groeien.